Années de vie perdues appliquées aux contrats d’assurance à horizon fini pour les patients cancéreux

Un outil en biostatistique pour mesurer la différence d’espérance de vie ou de mortalité chez les patients cancéreux est le nombre d’années de vie perdues (YLL), quantifiant le nombre d’années de vie qu’une cohorte de patients a perdu par rapport à la population générale. L’analyse de survie est une classe de modèles avec deux états et une transition de l’état vivant à mort. Les modèles à plusieurs états (MSM) sont utilisés pour modéliser des processus où l’état vivant est divisé en deux ou plusieurs états intermédiaires. Notre objectif est de démontrer comment ces outils pourraient être utilisés pour repenser l’accès des patients cancéreux aux produits d’assurance, en mettant l’accent sur les contrats financiers à horizon fini : prêt et rente. À partir des données du Registre du Cancer belge collectées sur trois types de cancer (mélanome, thyroïde et sein), nous calculons YLL due au cancer en ne prenant en compte que les années de vie perdues avant l’expiration d’un contrat. Nous calculons cela sans et avec une période d’approbation variable. Nous déterminons ensuite le poids financier porté par les assureurs découlant de la perte d’années de vie pour les deux produits d’assurance considérés. La charge financière est quantifiée via la valeur actuelle attendue (EPV), représentant la valeur actuelle de flux financiers. Les différences d’EPV entre la population et les patients cancéreux illustrent la perte ou le gain financier dû au cancer pour les assureurs proposant de tels produits financiers. Nous calculons également les primes pour les deux produits en utilisant le principe d’équivalence. Le YLL estimé du au cancer a montré que sur une période de 15 ans sans période d’approbation, les patients atteints d’un cancer de la thyroïde âgés de 20 à 34 ans ne présentent pas d’année de vie perdue par rapport à la population. L’approche YLL a également montré que, pour les patients atteints d’un cancer du sein ou mélanome, le YLL estimé du au cancer sur une période de 15 ans est inférieur à un an lorsqu’une période d’approbation de 7,5 ans est appliquée. Pour les patients atteints d’un cancer de la thyroïde, ceci est atteint même sans période d’approbation. La charge financière pour les assureurs a montré un impact limité du cancer pour les jeunes patients en cas de prêts. Pour les rentes viagères, les assureurs sont mieux lotis de les proposer aux patients de 50 ans par rapport aux patients plus âgés, tel que mesuré par l’EPV plus faible pour les patients cancéreux. Dans l’approche MSM, les résultats pour les prêts ont montré que, pour les patients atteints du cancer du sein ou mélanome, la prime unique augmente jusqu’à 35 ans puis diminue pour atteindre un minimum à 60 ans, alors qu’elle diminue continuellement avec l’âge pour les patients atteints d’un cancer de la thyroïde. Concernant les rentes viagères, la prime unique, assez similaire pour les trois cancers, décroît presque linéairement avec l’âge. Le papier vise à combler un manque d’application de ces mesures au sein de la communauté actuarielle. Seuls les prêts et les rentes viagères ont été envisagés mais les méthodes peuvent être appliquées à de nombreux autres produits d’assurance. Une extension de ce travail serait de répéter les analyses pour les principaux types de cancer. Cela serait utile pour mettre en œuvre des règles de marché appropriées mais dépasse le cadre de cette étude qui vise principalement à prôner l’accès des patients cancéreux aux produits d’assurance.